從各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程來看，小微企業(yè)的地位都是不可替代的，其在吸納就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、推動經(jīng)濟(jì)增長等方面，都發(fā)揮著十分重要的作用。然而，與其發(fā)揮重要作用形成鮮明對比的是，融資難、融資貴問題已經(jīng)越來越成為小微企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出占總體經(jīng)濟(jì)的份額與小微企業(yè)可獲得資金的比例是極不相稱的。

　　小微企業(yè)在融資方面存在的問題其實并不復(fù)雜，歸結(jié)起來無非是以下幾點：首先是金融部門區(qū)別對待。對于銀行、投資公司來說，風(fēng)險評估是他們著重考慮的因素。而小微企業(yè)在向銀行申請貸款時，往往由于規(guī)模小、發(fā)展前景不明朗、經(jīng)營行為欠科學(xué)而達(dá)不到金融投資部門的標(biāo)準(zhǔn)。銀行貸款通常是需要實物抵押，并對小微企業(yè)的業(yè)績有一定要求。顯然，銀行對小微企業(yè)制定的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，造成“好的搶，壞的擠，不好不壞沒人理”的現(xiàn)象日益突出。同時，隨著銀行貸款不良率的持續(xù)攀升，這種情況還會越來越嚴(yán)重。其次是融資成本居高不下。目前銀行針對小微企業(yè)貸款，除嚴(yán)格要求抵押和擔(dān)保外，利率至少上浮20%，最多上浮50%。在此情況下，小微企業(yè)不得不通過民間借貸等方式取得短期資金，以求得生存與發(fā)展。但民間借貸的利率更高，昂貴的借款成本必然影響小微企業(yè)的生存與發(fā)展。2014年的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示，59.4%的小微企業(yè)表示其借款成本在5%?10%之間，四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過10%。盡管2014年11月21日，中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，但是小微企業(yè)是否能就此享受到降息帶來的成本降低效應(yīng)還有待時間驗證。再次是企業(yè)信用文化缺失。整體信用水平較差小微企業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。小微企業(yè)逃廢債務(wù)使得銀行加強(qiáng)對小微貸款發(fā)放的審核，如此一來，往往形成惡性循環(huán)。雖然小微企業(yè)中也有很多信用等級較好的企業(yè)，但是小微企業(yè)整體的信用文化的缺失是不可否認(rèn)的事實。

　　2014年11月19日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)總理就曾主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，推出多項舉措力解企業(yè)融資難，進(jìn)一步緩解企業(yè)融資成本高的問題。具體到我省，建議從以下幾個方面著手完善融資渠道，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

　　首先是完善小微企業(yè)信貸管理制度。解決小微企業(yè)的貸款難、貸款貴的根本是要建立有利于小微企業(yè)獲得貸款的信貸管理制度。在貸款審批、貸款期限、還款方式、利率定價等環(huán)節(jié)上，破除傳統(tǒng)的管理模式，要加快信貸創(chuàng)新，包括管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足小微客戶群的融資需求。如果小微企業(yè)客戶暫時不符合信貸條件的客戶，也可通過小微企業(yè)準(zhǔn)貸記卡的方式，先行介入，并協(xié)助其改善內(nèi)部管理，待其信用評級提升后，再進(jìn)行信貸營銷。這樣的客戶介入方式，不僅有助于提高小微企業(yè)的申貸信心，還有利于培養(yǎng)客戶的忠誠度。

　　其次是建立多層次金融市場。推進(jìn)資本市場健康發(fā)展，完善多層次金融市場體系，應(yīng)加快發(fā)展股票、債券融資，打通直接融資渠道，提高直接融資在整個社會融資規(guī)模中的比例。一方面，需要完善股票發(fā)行制度，推行注冊制，讓小微企業(yè)有更多的上市融資機(jī)會；發(fā)展壯大債券市場，進(jìn)一步促進(jìn)銀行間市場和交易所市場的一體化建設(shè)，在發(fā)行主體門檻限制、發(fā)行條件等方面降低小微企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，在努力提高債券融資增速條件下，讓更多小微企業(yè)受益。

　　再次是鼓勵融資機(jī)制的創(chuàng)新。充分的發(fā)揮地區(qū)性產(chǎn)業(yè)集群的特征，引導(dǎo)集群內(nèi)部采用團(tuán)體貸款、互助擔(dān)保融資、企業(yè)間融資機(jī)構(gòu)和區(qū)域性中小商業(yè)銀行模式，利用集群內(nèi)部擔(dān)保機(jī)構(gòu)來進(jìn)行擔(dān)保，通過規(guī)章制度性手段降低銀行貸款利率與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費率，降低企業(yè)融資的成本，同時通過違約懲罰，從而有效約束抑制企業(yè)的逆向選擇。引入正規(guī)性的行業(yè)協(xié)會和政府性的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使得集群內(nèi)部的擔(dān)保貸款更加規(guī)范化和正規(guī)化，代表企業(yè)與銀行直接的溝通，降低貸款成本、提高貸款效率。