P2P網(wǎng)絡(luò)信貸即個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸,是一種基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的個(gè)人直接借貸模式。作為一種新型民間借貸模式，P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸為個(gè)人提供了新的融資渠道和融資便利，提高了社會(huì)閑散資金的使用率和收益率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在伴隨P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是以組合投資為理論基礎(chǔ)，建立一個(gè)貸款組合，每筆借款對(duì)應(yīng)多個(gè)貸款人，而每個(gè)貸款人對(duì)應(yīng)多筆借款，以此分散風(fēng)險(xiǎn)。但由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司：規(guī)模普遍較小，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行；起步較晚，發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和政策體系不健全等因素，在實(shí)際運(yùn)行中仍存在多種風(fēng)險(xiǎn)。

　　一．P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為信貸業(yè)務(wù)的一種，與傳統(tǒng)融資一樣，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。減少壞賬，降低違約風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)需要解決的主要問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)，同樣面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　二．網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為運(yùn)營(yíng)依托，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的安全隱患，客戶(hù)信息很容易在不良企圖下泄露。其次，融資平臺(tái)每天都會(huì)產(chǎn)生大量的資金流，網(wǎng)絡(luò)中充滿(mǎn)著不安全因素，如果有黑客對(duì)資金流動(dòng)信息進(jìn)行任何篡改，都會(huì)對(duì)投資人和平臺(tái)帶來(lái)巨大損失。在交易過(guò)程中平臺(tái)與第三方托管平臺(tái)的交易，也存在一定安全隱患。

　　三．由于目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏法律法規(guī)，監(jiān)管職責(zé)界限不清晰，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸易走入監(jiān)管的灰色地帶，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中極有可能觸及非法集資的“高壓線(xiàn)”。

　　因此建議：

　　一．建立完善法律管理制度。建議有關(guān)部門(mén)整合已有相關(guān)規(guī)定,加快立法進(jìn)程,明確網(wǎng)絡(luò)借貸的屬性,從經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、組織形式、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)范圍、監(jiān)督管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定，從而確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位，促進(jìn)其規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

　　二．強(qiáng)化政府監(jiān)管責(zé)任。為保證P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步前進(jìn)，政府需要強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管部門(mén)及其職責(zé)，建立監(jiān)管部門(mén)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)及信息共享機(jī)制，避免重復(fù)監(jiān)管及監(jiān)管空白。同時(shí)，研究制定配套措施，研究將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入央行征信管理系統(tǒng)的可行性，最大限度地解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保護(hù)消費(fèi)者和投資者合法權(quán)益。

　　三．建立完善網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。相關(guān)部門(mén)與人民銀行加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，建立完善網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，通過(guò)定期報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入金融監(jiān)測(cè)和管理范疇。對(duì)高危網(wǎng)絡(luò)借貸行為和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)發(fā)出預(yù)警。